Herausforderung Ferienhausversicherung

Deutschland stand im Jahr 2020 als Reiseziel im Fokus der Deutschen – besonders der Urlaub in einer gemieteten oder der eigenen Ferienimmobilie. Bereits im Vorjahr gab es einen Trend nach oben. Laut Statistik-Portal Statista wurden in Deutschland im vergangenen Jahr fast 50 Millionen gewerbliche Übernachtungen in Ferienimmobilien getätigt – rund 13% mehr als im Jahr zuvor – private Übernachtungen nicht mitgezählt. Dieser Trend hat sich 2020 fortgesetzt. Laut Statistischem Bundesamt waren in diesem Jahr insgesamt 11.328 gewerbliche Ferienhäuser und -wohnungen in Deutschland geöffnet.

Was bedeutet das für die Versicherungsbranche? Zum einen sind vorhandene Ferienhäuser und -wohnungen besser ausgelastet. Zum anderen steigt auch die Zahl der neu erworbenen Urlaubsimmobilien. Und mit jedem frisch angeschafften Ferienhaus stellt sich die Frage nach der adäquaten Absicherung von Wohngebäude, Hausrat und weiteren für den Immobilientyp spezifischen Risiken.

Risiko bei Urlaubsimmobilien anders als bei ständig bewohnten Objekten

Das Nutzungsverhalten bei Ferienhäusern ist anders als bei ständig bewohnten Immobilien. Dies wiederum hat Auswirkungen auf das Risikoprofil eines Wohnobjekts. Je mehr Leerstand, desto höher das Risiko, dass Schäden längere Zeit unbemerkt bleiben, statt schnell behoben zu werden. Immerhin werden ständig bewohnte Einfamilienhäuser zu einem überwiegenden Teil vom Eigentümer selbst genutzt. Ferienimmobilien als Renditeobjekte werden hingegen oft und kurzfristig vermietet.

Nur eins von vielen Schreckensszenarien: Ein Wasserrohrbruch tritt in Abwesenheit der Eigentümer auf. Über Wochen kann Wasser auslaufen und Wände, Fußböden und Möbel stark schädigen oder sogar zerstören. Oder ein Sturm beschädigt das Dach und Regenwasser dringt in der Folge ungehindert ein. Aus einem kleinen Schaden kann so schnell ein Totalschaden werden.

In den allermeisten Fällen ist dann der Eigentümer vor Ort gefragt – er muss ungeplant anreisen. Auch das kostet Geld. Ist ein Mieter vor Ort, kommen Kosten für die Unterbringung des Mieters in einer anderen Unterkunft hinzu. Folgegästen muss der Vermieter absagen, es kommt zum Mietausfall. Das sind unvorhergesehene Mehrkosten, die durch normale Wohngebäude- und Hausratversicherungen nicht abgedeckt sind. Auch unbekannte und schnell wechselnde Mieter in Ferienhäusern stellen ein Risiko dar. So kann es schneller zu Schäden oder gar Vandalismus kommen.

Kurz: Bei einem Wohngebäude, das öfter leer steht und für kurze Zeiträume vermietet wird, ist das Risiko für weitreichende – weil spät bemerkte – Schäden viel höher.

Welche Versicherungen sollten Eigentümer abschließen?

Zunächst sollten Besitzer von Ferienhäusern und -wohnungen die gängigen Versicherungen für Immobilienbesitzer abschließen.

Basis: Wohngebäudeversicherung

Eine Wohngebäudeversicherung sichert Wohngebäude gegen elementare Grundgefahren ab. Drei Versicherungen werden dafür zur verbundenen Wohngebäudeversicherung (VGV) zusammengefasst: die Feuerversicherung, die Leitungswasserversicherung und die Sturmversicherung. Schäden durch Leitungswasser, Feuer, Hagel, Sturm und Überspannungsschäden durch Blitz deckt die VGV ab. Erweiterte Elementargefahren dürfen dabei nicht außer Acht gelassen werden: Je nach Lage des Gebäudes sollten Schäden durch Überschwemmungen infolge von Starkregen, Erdbeben, Erdrutsch, Schneedruck oder Schneelawinen mitversichert werden.

Hausratversicherung für Inventar

Eine Hausratversicherung ist für jeden Immobilienbesitzer sinnvoll. Sie sichert das Inventar gegen Einbruchdiebstahl, Vandalismus nach Einbruch, Leitungswasseraustritt und Feuer ab. Auch Gegenstände im Außenbereich gehören dazu. Ebenfalls versichern lassen sich Kosten wie die eines Feuerwehreinsatzes bei Fehlalarmen von Gas- und Rauchmeldern.

Ergänzungen: So individuell wie die Ferienimmobilie

Was muss bei einem Urlaubsobjekt anders versichert werden als bei ständig bewohnten Immobilien? Hier gilt: Bei der Ferienhausversicherung muss die Grenze für „nicht ständig bewohnte Tage“ möglichst hoch liegen. Meist sind bei gängigen Versicherungen nur 30, 60 oder 90 Tage vereinbart. Wird diese Grenze überschritten und dies dem Versicherer nicht mitgeteilt, liegt eine nicht mitgeteilte Gefahrenerhöhung vor – der Versicherungsschutz kann wegfallen. Mit 180 Tagen wären Ferienhausbesitzer besser bedient. Das gab es in der Vergangenheit nur in Verbindung mit hohen Risikobeiträgen.

Weiter muss ein Ferienhaus, das auch vermietet wird, gegen Mietausfall, Mehrkosten für Ersatzunterkunft im Schadenfall oder Kostenerstattung abgesichert werden. Das Gleiche gilt für etwaige Reisekosten des Vermieters zum Versicherungsort.

Zusätzliche Erweiterungen sollten nach Bedarf möglich sein: Glasschutz für Gebäude- und Mobiliarverglasung oder Soforthilfe bei Schädlingsbekämpfung, Entfernung von Insektennestern oder die Kostenübernahme für einen Schlüsselnotdienst. Ein Einschluss der Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht und die Absicherung gegen grob fahrlässig herbeigeführte Schäden – auch diese Ergänzungen des Versicherungsschutzes sind möglicherweise für den Kunden sinnvoll.

Eine Ferienimmobilie braucht ein modulares Versicherungskonzept

Ferienhäuser und -wohnungen unterscheiden sich oft in Größe, Lage und Ausstattung stark voneinander. Hier fehlte lange Zeit ein passgenauer und vor allem erschwinglicher Versicherungsschutz – nicht nur für die Immobilie als solche, sondern auch für die wirtschaftliche Nutzung.

Einige Versicherungen haben das verstanden und beschreiten mit ihren Produkten neue, innovative Wege – wie zum Beispiel die GEV Grundeigentümer-Versicherung mit ihrem „Ferienhauskonzept“. Der Ansatz des Hamburger Spezialversicherers für Wohnimmobilien vereint die gewohnten Leistungen aus Wohngebäude- und Hausratversicherung und bietet zusätzlich individuell ergänzbare Module sowie eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht. Die GEV berücksichtigt somit die Herausforderungen eines Ferienhauses durch passgenaue Spezial-Leistungen – inklusive einer Bündelrabatt-Option. Bezahlbare bedarfsgerechte Versicherungspakete wie das Ferienhauskonzept anzubieten, wird für Versicherungen, ihre Vertreter und Makler ein wichtiger Schritt in die Zukunft sein.

Diesen Artikel lesen Sie auch in AssCompact 01/2021, Seite 46 f., und in unserem ePaper.