Wie wertvoll die eigene Gesundheit ist und in diesem Zusammenhang auch, wie wertvoll ein funktionierendes Gesundheitssystem ist, ist gerade in der jüngsten Vergangenheit aufgrund der Corona-Pandemie besonders ins öffentliche Bewusstsein gerückt.
Die Bürgerversicherungsthematik taucht nun zwar nicht im Koalitionsvertrag auf, dennoch gilt beispielsweise Bundesgesundheitsminister Karl Lauterbach als Befürworter dieses Versicherungsmodells, das für die Branche unangenehme Folgen haben könnte.
Wirtschaftliche Gesundheit entscheidend
Vor diesem Hintergrund hat das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) die Qualität der privaten Krankenversicherungsunternehmen in einem Rating unter die Lupe genommen. „Nur ein wirtschaftlich gesundes Unternehmen mit einer kompetenten Kapitalanlagepolitik ist in der Lage, mögliche Beitragsanpassungen in moderater Form an seine Kundinnen und Kunden weiterzugeben“, so IVFP-Geschäftsführer Prof. Michael Hauer.
Das IVFP untersucht bereits seit acht Jahren Krankenversicherungsunternehmen und unterzieht sie einem Qualitätscheck, wobei die Bewertungssystematik analog dem Qualitätsrating der Lebensversicherer erfolgt (zum IVFP-LV-Rating Unternehmensqualität siehe hier.)
Sechs von 37 sind „exzellent“
Dem aktuellen Qualitätscheck im PKV-Bereich wurden 37 private Krankenversicherer unterzogen, die anhand von 23 Kriterien die Möglichkeit hatten, insgesamt 210 Punkte zu erreichen. Aufgeteilt sind die Kriterien in die Teilbereiche Stabilität, Sicherheit, Ertragskraft und Markterfolg. Das IVFP berücksichtigt dabei nur Werte, die sich aus den Zahlenwerken der Krankenversicherungsunternehmen, respektive deren Einbettung in eine Unternehmensgruppe (Konzernbericht) und aus öffentlich zugänglichen Quellen (Geschäftsbericht, BaFin-Berichte) herauslesen lassen.
Von den näher betrachteten 37 Krankenversicherern erreichen im aktuellen IVFP-KV-Unternehmensrating sechs Stück die Höchstgesamtnote „exzellent“. Es sind Allianz, DEVK, LVM, Provinzial, R+V und SIGNAL IDUNA. Dahinter folgen 17 Versicherer mit einer „sehr guten“ Gesamtbewertung und 14 weitere Gesellschaften.
Vier verschiedene Teilbereiche: 1. Stabilität/Größe
Im Teilbereich Stabilität/Größe untersuchten die IVFP-Analysten vor allem die Konzernstruktur, die Beitragseinnahmen, den Bestand an Kapitalanlagen und den Bestand an natürlichen Personen. Für über 2,6 Millionen versicherte Personen gab es hier beispielsweise 5 Punkte, weniger als 103.634 versicherte Personen führten zu 0 Punkten.
2. Sicherheit
Für den Teilbereich Sicherheit sind die SCR-Quoten, die MCR-Quote, die EK-Quote, die Sicherheitsmittelquote und die versicherungsgeschäftliche Ergebnisquote entscheidend. Letztere zeigt an, was das Krankenversicherungsunternehmen aus den Beiträgen nach Abzug von Leistungen und Kosten noch übrig hat. Sie gilt damit als Kriterium für die Güte der Kalkulation, da ein Krankenversicherungsunternehmen, dessen Tarife eher unterkalkuliert sind, hieraus kaum positive Resultate erzielen kann. Eine versicherungsgeschäftliche Ergebnisquote von 15,58% und mehr führt im aktuellen KV-Unternehmensrating beispielsweise zu 10 Punkten in diesem Kriterium, 0 Punkte gab es bei einer Quote von weniger als 9,21%.
3. Ertragskraft/Gewinn
Im Teilbereich Ertragskraft/Gewinn hat das IVFP vor allem die RfB-Zuführungsquote, die RfB-Quote, die RfB-Entnahmeanteile, die Überschussverwendungsquote, die Nettoverzinsung der Kapitalanlagen, die Abschlusskostenquote und die Verwaltungskostenquote in den Blick genommen. Bei einer Nettoverzinsung von 3,88% und mehr winken im Rating beispielsweise 15 Punkte, 0 Punkte bleiben bei einer Nettoverzinsung von weniger als 2,20%.
4. Markterfolg
Unter den Teilbereich Markterfolg fallen im KV-Rating Unternehmensqualität geht es vor allem um die Zuwachsquote der Anzahl an versicherten natürlichen Personen, die Zuwachsquote bei verdienten Bruttobeiträgen und die BaFin-Beschwerdequote. Außerdem haben die Studienautoren vom IVFP die Krankenversicherungsunternehmen in diesem Teilbereich einer Trendanalyse unterzogen und analysiert, ob sich die Unternehmenswerte und Quoten eher positiv oder negativ entwickelt haben. (ad)
Die Ergebnisse stehen hier online zur Verfügung.
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