Ein Artikel von Marlies Tiedemann, Produktmanagerin Altersvorsorge bei der Baloise Lebensversicherung AG Deutschland
Bereits seit über 25 Jahren gibt es Fondspolicen am deutschen Markt. Seit dieser Zeit haben diese Produkte einen großen Evolutionsprozess durchlebt. Damit hat sich die fondsgebundene Rentenversicherung zu dem am besten für die private Altersvorsorge geeigneten Produkt entwickelt. Die vier Schlagworte „Sicherheit – Rendite – Flexibilität – Nachhaltigkeit“ bieten die Richtschnur für die Wahl des besten Produktes.
Rendite durch Investmentanlage
Inzwischen hat sich herumgesprochen, dass eine Festzinsanlage oder das Sparbuch nicht die nötige Performance bringen, um die Rentenlücke zu schließen. Daher ist eine Anlage in Investmentfonds die bessere Option. Fonds bieten neben der Streuung des Anlagerisikos eine hohe Renditeperspektive. Die Fondspolice liefert die Möglichkeit, viele Fonds miteinander zu kombinieren und während der Vertragsdauer zu tauschen; Ablaufmanagement, Re-Balancing und Sicherungsoptionen helfen, die Performance sicher ins Ziel zu tragen. Außerdem gibt es sogenannte gemanagte Varianten, bei denen der Versicherer das Portfolio managt. Für die Kundinnen und Kunden hat das den Vorteil, dass die Fondsanlage immer professionell verwaltet wird.
Ausgestaltungsmöglichkeiten
Die Lebensläufe von heute sind geprägt von familiären Veränderungen, beruflichen Neuanfängen, Krisen und Erfolgen. Mit diesen Veränderungen einher geht oftmals in verschiedenen Lebensphasen ein unterschiedliches Risikoprofil, das die jeweilige Fondspolice abbilden soll.
Nachhaltigkeit
Es gibt Fondskonzepte mit ganz unterschiedlichen nachhaltigen Ansätzen, die ganz individuell nach der Kundenpräferenz ausgewählt werden können. Diese sollten transparent dargestellt sein. Auch der Versicherungsmantel wird auf Nachhaltigkeitskriterien hin beurteilt. Nachhaltige Fondspolicen sind nach Art. 8 der SFDR (Sustainable Finance Disclosure Regulation) klassifiziert.
Steuerliche Vorteile
In der Direkt-Fondsanlage werden die laufenden Erträge zeitnah versteuert, und es gibt wieder eine Vorabpauschale für die Erträge aus den Kursgewinnen. Jeder Fondswechsel wirkt sich steuerlich aus.
Hier zeigt sich der Vorteil einer Fondspolice: Solange das Kapital innerhalb der Police verbleibt, fallen keine Steuern an. Also kann das Vermögen bis zum Ende der flexiblen Auszahlungsphase im Alter von 89 steuerfrei gehalten werden. Bei einer Auszahlung des Kapitals nach mindestens zwölf Jahren Vertragslaufzeit und nach Vollendung des 62. Lebensjahres muss nur der hälftige Ertrag versteuert werden, zudem gibt es eine pauschale Teilfreistellung der Erträge von 15%.
Lebenslange Garantien und Gestaltungsspielraum während der Rentenphase
Das können nur Versicherungen: Die Rente wird garantiert lebenslang ausgezahlt – egal wie alt die Kundinnen und Kunden werden. Ein garantierter Rentenfaktor definiert bereits bei Vertragsbeginn die Untergrenze der Rente. Moderne Produkte berücksichtigen auch zukünftige Beitragserhöhungen, Zuzahlungen, Dynamik-Anpassungen sowie Verschiebungen des Rententermins im Rentenfaktor und garantieren ihn. Das gibt ein gutes Gefühl und ist steuerlich attraktiv: Bei der lebenslangen Altersrente geht nur der Ertragsanteil in die Versteuerung ein. Wichtig ist, dass das Produkt einen möglichst hohen garantierten Rentenfaktor enthält und dieser in den Vertragsunterlagen festgeschrieben wird.
Während der Rentenphase können viele Lebensereignisse die Planung ändern. Eine gute Police hat darauf Antworten: erhöhte Rente bei Pflegebedürftigkeit, eine „Cash-Option“, mit der das Restkapital in einer Summe abgerufen werden kann, Möglichkeiten, den Partner oder die Partnerin miteinzubeziehen, und natürlich verschiedene Todesfallvarianten. Um auch während der Rentenphase von den Ertragschancen von Aktien zu profitieren, gibt es fondsgebundene Verrentungsphasen. Hier sind Fondsauswahl und Möglichkeiten, die Fondsanlage zu ändern, wichtige Flexibilitätsmerkmale.
Kosten einer Fondspolice
Nicht nur die Wahl der richtigen Anlage, auch die in den Vertrag einkalkulierten Kosten haben Einfluss auf die Performance. Für die Provisionsberatung ist eine Police dann kostengünstig, wenn sie mit ETF-Anlage und 35 bis 40 Jahren Laufzeit eine Effektivkostenquote um 1% hat.
Leistungen der Baloise Best Invest
Unter Berücksichtigung all dieser Punkte wurde die Fondspolice Baloise Best Invest entwickelt und auf Performance getrimmt. Das Produkt verfügt zudem über ein günstiges Preis-Leistungs-Verhältnis. Die Besonderheit: Es gibt einen Kostendeckel auf die vermögensabhängigen Kosten bei 150% der Beitragssumme.
Neben der ausgezeichneten Fondsliste hat Baloise gemanagte VermögensPortfolios im Angebot: Diese werden von den Schweizer Investmentexperten geschickt durch die Höhen und Tiefen der Kapitalmärkte manövriert und erreichen sehr gute Anlageergebnisse. Die Baloise VermögensPortfolios gibt es in drei verschiedenen Risikoprofilen, auch als ETF-Variante.
Mit dem Schieberegler können Kundinnen und Kunden das Aufteilungsverhältnis zwischen Garantievermögen und Fondsanlage immer wieder neu bestimmen. Das Garantievermögen kann von 0 bis 100% geregelt werden und schafft damit höchstmögliche Flexibilität.
Investmentkompetenz aus der Schweiz: Die Fonds kommen vierteljährlich auf den Prüfstand. Baloise hat hier bereits das vierte Mal in Folge in der Assekurata-Untersuchung zur individuellen Fondsauswahl mit Bestnote abgeschnitten. Mit dabei sind auch Qualitätsfonds der Baloise Fund Invest. Der Mischfonds „BFI Progress (CHF) R“ wurde mit dem Deutschen Fondspreis in der Kategorie Mischfonds global ausgewogen aus 733 Fonds mit der Note „herausragend“ ausgezeichnet. Die EUR-Tranche ist über Baloise Best Invest erhältlich.
Der Vorteil der fondsgebundenen Rentenphase von Baloise Best Invest: Der Fonds-Rentenplan lässt sich jederzeit beenden oder verändern und ist transparent.
Nicht zuletzt bestätigen externe Ratingagenturen die Qualität: Baloise Best Invest war Produkt des Monats August bei ascore – das Scoring hat eine Bewertung von 6 Kompassen bei ascore – und erhielt die Höchstnote FFF+ bei Franke & Bornberg sowie fünf Sterne bei MORGEN & MORGEN. Und es gab bereits zwei Preise: den Innovationspreis der Assekuranz von MORGEN & MORGEN und den Assekuranz Award von „Mein Geld“.
Diesen Beitrag lesen Sie auch in AssCompact 03/2024 und in unserem ePaper.
Bild: © NHDesign – stock.adobe.com
Marlies Tiedemann 
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Leserkommentare
Comments
Nach allen Kosten bleibt nicht viel...
Angenommen 6% langfristig, nach Fonds/Versicherer Kosten verbleiben wahrscheinlich um 3%. Bei fast allen geförderten Produkten-BAV-Versorgungswerke für Freiberufler, Metall/Klinikrente, berufsständische Gruppenverträge-u.a. für Handwerker, sind Garantien vom Gesetz verpflichtend, ab dem 1 Jahr, mit ca. 3% Kosten, abzuziehen. Damit ist das noch nicht reale Nettoergebnis nach Kaufkraft definiert. Jetzt noch 50% Förderung, die wie ein Tropfen Wasser in der Wüste wirkungslos verpufft. Danach bei selbst 2% Inflation, evtl. noch Steuern, äußerst geringe Chancen lebenslang gut versorgt zu sein. Fatal, da fast jede/r 2. bald über 95 Jahre wird, oft mit Kosten für Pflegebetreuung.
Die Jahrhundertinnovation-für Vorstände, die den Bürgern erstmals adäquate lebenslange Vorsorge "gönnen" wollen, gibt es mit Alleinstellung die Chance auf 9% Rendite-nur mit allen 7 Erfolgsfaktoren erzielbar. Zahlen, um die gravierenden Unterschiede für alle verständlich zu machen:
€ 300,00 monatlich 47 Jahre erzielen alle aktuell bestenfalls 2%= € 280.903,63, bei 4% € 488.973,15. Über uns- für Vorstände, aber 9% € 2.685.637,92.
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