Als die „höchste Absicherungsform“ der Arbeitskraftabsicherung gilt nach wie vor die Berufsunfähigkeitsversicherung. Jedoch ist vielen Arbeitnehmern der Weg zu einer BU versperrt, da sie aufgrund von viel körperlicher Tätigkeit im ausgeübten Beruf einen zu hohen Beitrag bezahlen müssten. So bezahlt eine Dachdeckerin für einen günstigen BU-Tarif monatlich 135,58 Euro. Bei einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU), als BU-Alternative, sind es beim günstigsten Tarif nur 51,58 Euro monatlich. Darauf weist das Analysehaus MORGEN & MORGEN (M&M) im Zusammenhang mit seinem aktuellen M&M Rating „Erwerbsunfähigkeit“ hin.
EU als echte Alternative zur BU
Die Analysten von M&M bezeichnen die Erwerbsunfähigkeitsversicherung als die einzige Möglichkeit neben der BU, die eigene Arbeitskraft wirklich abzusichern, denn ausschließlich sie verknüpfe auch abstrakt eine gesundheitliche Beeinträchtigung mit der Möglichkeit ein Erwerbseinkommen zu erzielen. Andere Absicherungsprodukte bildeten diese Verknüpfung nicht ab. „Kaum verständlich, dass die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ein Schattendasein fristet und die Anzahl der Tarife sogar zurückgeht“, zeigt sich Andreas Ludwig, Bereichsleiter Rating & Analyse bei MORGEN & MORGEN, erstaunt.
Nur noch 18 anstatt 24 Tarife
Seit 2019 analysiert MORGEN & MORGEN die Bedingungen der EU-Versicherer im Rahmen des M&M Ratings Erwerbsunfähigkeit. Im Startjahr 2019 umfasste die Analyse 24 Tarife, 2021 sind es nur noch 18 Tarife von 13 Anbietern. Insgesamt besteht die Bedingungsanalyse aus 45 Fragen, 24 davon sind ratingrelevant. Sie beurteilen Sachverhalte und Produkteigenschaften, die als wesentlich für die Bedingungsqualität eines Produkts anzusehen sind. Die Kundenfreundlichkeit steht hier klar im Fokus, ebenso die Eindeutigkeit der Aussagen im Bedingungswerk.
Gutes Niveau, aber Luft nach oben
Das Niveau der Tarife ist laut M&M in beiden Jahrgängen gut. Die Mindestkriterien, die ein Tarif im M&M Rating Erwerbsunfähigkeit voll oder eingeschränkt erfüllen muss, um vier von fünf Sternen zu erhalten, sind: Bei einem verspätet gemeldeten Versicherungsfall wird ohne Einschränkung rückwirkend geleistet; bei einer bereits sechs Monate andauernden ununterbrochenen Erwerbsunfähigkeit wird rückwirkend von Beginn an geleistet; der Versicherer leistet eine Erwerbsunfähigkeitsrente in Anlehnung an die gesetzliche Definition bei voller und teilweiser Erwerbsminderungsrente; der Versicherer verzichtet auf unübliche Einschränkungen bzw. Klauseln, die nicht zu den ratingrelevanten Sachverhalten gehören.
Für eine Fünfsternebewertung müssen darüber hinaus folgende Kriterien voll oder eingeschränkt erfüllt sein: Der Prognosezeitraum wird auf sechs Monate verkürzt; der Versicherer verzichtet auf sein Recht auf Beitragserhöhung oder Kündigung bei unverschuldeter Obliegenheitsverletzung des Versicherungsnehmers nach § 19 VVG; der Versicherungsschutz besteht weiter, wenn die versicherte Person während der Versicherungsdauer ins Ausland verzieht; der Versicherer leistet, wenn die Erwerbsunfähigkeit infolge einer Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls eingetreten ist; auf Antrag werden die Beiträge ab dem Zeitpunkt der Leistungsmeldung bis zur endgültigen Entscheidung über die Leistungspflicht gestundet.
Metallrente.EMI Plus Komfort ist „ausgezeichnet“
Laut M&M schafft es in allen bisherigen Jahrgängen nur ein Tarif auf die Höchstbewertung mit fünf Sternen, da er alle Mindestkriterien im M&M-Ratingverfahren erfüllen kann. Es ist die Metallrente.EMI Plus Komfort (Metallrente Swiss Life). Ausschlaggebendes Kriterium, das nur dieser Tarif erfüllt, ist M&M zufolge die Leistung analog der Vorgabe zur gesetzlichen Rentenversicherung. Nämlich die Voraussetzung, dass der Versicherungsnehmer nur noch weniger als sechs Stunden zu arbeiten vermag. Alle anderen Tarife enthalten in ihren Bedingungen die Grenze von drei Stunden und weniger.
10 Tarife „sehr gut“
Hinter dem Fünfsternetarif („ausgezeichnet“) erhalten insgesamt 10 untersuchte Tarife die Bewertung „sehr gut“ (vier Sterne). Eine „durchschnittliche“ Bewertung und damit drei Sterne erhalten sechs Tarife. Keiner ist „schwach“ (zwei Sterne), dafür mussten die M&M-Analysten jedoch einen Tarif mit „sehr schwach“ (ein Stern) bewerten.
„Bei der Bestbewertung im Rating gibt es noch deutlich Luft nach oben. Es ist ein großer Unterschied, ob ein Versicherer schon leistet, wenn der Versicherungsnehmer nur noch sechs Stunden arbeiten kann, oder erst, wenn nur noch drei Stunden möglich sind“, macht Andreas Ludwig deutlich. Insgesamt attestiert MORGEN & MORGEN dem Markt der EU-Versicherungen einen guten Stand, allerdings mit Potenzial, das sich wohl noch entfalten wird, wenn die Erwerbsunfähigkeit in der Vermittlung entsprechend Fahrt aufnimmt. (ad)
Das M&M Rating Erwerbsunfähigkeit und die Erläuterung gibt es hier.
Bild: © MQ-Illustrations – stock.adobe.com
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