Risikoschutz auch für bewegte Leben

Ein Beitrag von Dr. Arne Becker, Leiter der Produktentwicklung der Hannoversche

Die Risikolebensversicherung der Hannoversche erhält von Versicherungsvermittlern beste Wertungen und wurde bisher auch schon vielfach ausgezeichnet. Neben den allgemeinen Kriterien bieten die Tarife weitere Mehrwerte für den Vermittler: So geben etwa die Nachversicherungsgarantien bei Ereignissen wie Heirat, Geburt, Immobilienerwerb, Selbstständigkeit oder Einkommenssteigerung während der Vertragslaufzeit immer wieder gute Beratungsanlässe. Vor Kurzem hat der Versicherer nun die Tarife überarbeitet. In vielen Fällen werden die Beiträge günstiger.

Verbesserte Leistungen

Die Leistungsverbesserungen betreffen alle Tarife – den preisgünstigen Basistarif, die Premiumtarife wie den flexiblen Plus-Tarif und den umfassenden Exklusiv-Tarif mit Sofortleistungen bei schweren Krankheiten.

Eine vorgezogene Todesfallleistung gib es nun schon im Basistarif: Bei schweren Erkrankungen werden 25% der versicherten Summe ausgezahlt. Der Kunde kann die Vertragslaufzeit in den Premiumtarifen nun um 15 Jahre verlängern (vorher zehn Jahre). Die Premium-Tarife Plus und Exklusiv bieten eine Sofortauszahlung im Todesfall: Bei Einreichung der Sterbeurkunde werden 10% der versicherten Summe sofort ausgezahlt, im Fall der Fälle lassen sich somit sofort fällige Rechnungen begleichen, bis der restliche Teil der Versicherungssumme ausgezahlt wird. Stirbt der Versicherte im Ausland, werden 5% der Versicherungssumme zusätzlich ausgezahlt; damit können beispielsweise die Kosten für den Rücktransport des Verstorbenen gedeckt werden.

Neu ist auch ein kostenloser temporärer Schutz. Bei Geburt oder Adoption eines Kindes, Heirat sowie Bau oder Erwerb einer Immobilie erhält die versicherte Person für sechs Monate kostenlosen Versicherungsschutz auf Antrag in Höhe von 20% der Versicherungssumme.

Für jeden Kunden die richtige Risikolebensversicherung

Risikolebensversicherung ist nicht gleich Risikolebensversicherung: Die Situation des Kunden ist entscheidend. Je nachdem, was der Kunde absichern will, gibt es verschiedene Varianten.

Ein Beispiel:

In einer vierköpfigen Familie ist ein Elternteil der Hauptverdiener, der andere kümmert sich um den Nachwuchs. Der Absicherungsbedarf ist klar: Ein möglicher Verdienstausfall des berufstätigen Parts muss abgefedert werden. Als Richtwert für die Höhe gilt eine Versicherungssumme vom vier- bis fünffachen des Jahresbruttoeinkommens für eine Risikolebensversicherung mit konstanter Versicherungssumme. Die Laufzeit sollte bis zum voraussichtlichen Ende des Studiums beziehungsweise der Ausbildung der Kinder gewählt werden.

Was wenige bedenken: Nur den Hauptverdiener abzusichern, greift zu kurz. Wenn Kinder in der Familie sind, sollte auch der Partner versichert sein. Denn wenn derjenige, der die Kinder betreut, verstirbt, muss eine entsprechende Kinderbetreuung finanziert werden.

Tarife mit fallender Versicherungssumme

Hier gibt es zwei Möglichkeiten: Eine Risikolebensversicherung mit linear fallender Versicherungssumme eignet sich besonders zur Absicherung von Ratenkrediten. Die Versicherungssumme sinkt dabei jedes Jahr um einen konstanten Wert und die Beiträge werden entsprechend angepasst. Speziell für Bauherren gibt es eine Variante nach Tilgungsplan. Sie fällt jährlich nach Zins und Tilgung und entspricht damit der bestehenden Restsumme. Anfangs reduziert sich die Versicherungssumme wenig, in den letzten Jahren stark.

In diesen Fällen gibt es in den Tarifen „Plus“ und „Exklusiv“ der Hannoversche weitere entscheidende Vorteile für Kreditnehmer und Immobilienbesitzer. Mit der tilgungsfreien Startphase wird bis zu fünf Jahre lang die volle Kreditsumme abgesichert. Dank der Wechselgarantie lässt sich der Vertrag jederzeit von einer fallenden auf eine konstante Summe ändern. Und mit dem Flexibilitätspaket lässt sich der Schutz immer wieder neu anpassen – zum Beispiel nach einer Sondertilgung oder wenn sich die Sätze ändern.

Vereinfachte Gesundheitsprüfung

Für Vermittler und Kunden wichtig zu wissen ist auch der Umgang mit Gesundheitsfragen: Wird die Risikolebensversicherung zur Finanzierung einer selbst genutzten Praxis oder Immobilie eingesetzt, gilt bei der Hannoversche eine vereinfachte Gesundheitsprüfung mit nur zwei Gesundheitsfragen bei einer Versicherungssumme von bis zu 500.000 Euro und bei einem Eintrittsalter bis 45 Jahre.

Service und persönliche Ansprechpartner

Das Update der Risikolebensversicherung wird von zahlreichen Serviceangeboten begleitet. Die Hannoversche will damit den Vermittlerbetrieben die Arbeit erleichtern. Dazu gehört etwa der Angebotsservice per Telefon, Fax oder E-Mail sowie die schnelle Bearbeitung mit Zusendung des Angebots bis zum nächsten Werktag. Hinzu kommen persönliche Ansprechpartner vor Ort, die für Fragen zur Verfügung stehen.

Auch Online-Rechner mit integrierter Risikoprüfungssoftware, umfangreiche Schriftwechselinformationen, verbesserte Bestandswechselinformationen und eine Weiterbildungsplattform mit Produktinformationen und Verkaufsargumenten, die IDD-Anforderungen entspricht, unterstützen die Arbeit der Vermittler.

Darüber hinaus haben die Vermittler mit der Hannoversche einen finanzstarken Partner an ihrer Seite. Bei lang laufenden Verträgen wie der Risikolebensversicherung ist dies ein wichtiges Auswahlkriterium. So übererfüllt die Hannoversche gleich mehrfach die Solvenzquoten, und das ohne Inanspruchnahme von Übergangsmaßnahmen. Sie ist zum neunten Mal in Folge von Assekurata mit der Top-Note „A++ exzellent“ bewertet worden. 2020 war sie die einzige Lebensversicherung mit diesem Spitzen-Rating. Auch andere Ratingagenturen und Analysehäuser schließen sich diesen Bewertungen an.