bAV: Smarte Prozesse als Erfolgsfaktor für den Vertrieb

Ein Beitrag von Dr. Winfried Gaßner, Leiter Produktmanagement der WWK Versicherungen

Wenn es um ihre Rente geht, verlassen sich mehr als 30 Millionen Angestellte in Deutschland auf die gesetzliche Rente. Allerdings wird die Höhe der Renten in den kommenden Jahren weiter schrumpfen; immer weniger Erwerbstätige müssen künftig immer mehr Rentner finanzieren. Mithilfe der betrieblichen Altersversorgung (bAV) lässt sich die Lücke bei der Rente verkleinern. Durch die Befreiung von Steuern und Sozialabgaben während des Sparvorgangs – innerhalb bestimmter Grenzen – ist die Entgeltumwandlung der vom Staat am stärksten geförderte Vorsorgeweg. Zusätzlich beteiligt sich der Arbeitgeber an der Betriebsrente. Am beliebtesten ist dabei die Direktversicherung. Sie genießt seit Jahren hohes Vertrauen in der Bevölkerung und ist durch den geringen Verwaltungsaufwand auch in kleinen Firmen darstellbar.

Betriebsrentenstärkungsgesetz wirkt positiv

Mit dem Inkrafttreten des Betriebsrentenstärkungsgesetzes zum 01.01.2018 hat die bAV noch einmal deutlich an Attraktivität gewonnen. Doch anders als politisch gewollt, sorgt nicht das neue Sozialpartnermodell für positive Effekte. Denn der Verzicht auf Kapitalgarantien stößt bei Arbeitgebern und Arbeitnehmern auf große Zurückhaltung. Stattdessen überzeugen die verbesserten Förderbedingungen bei der Entgeltumwandlung – allen voran die Anhebung der Steuerfreiheit für Beitragszahlungen auf bis zu 8% der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung.

Aber auch durch den verpflichtenden Arbeitgeberzuschuss von 15% werden versicherungsförmige Durchführungswege wie die Direktversicherung für Arbeitnehmer noch attraktiver. Über 100% des Eigenbeitrags werden bei einer Vielzahl von Beschäftigten durch staatliche und betriebliche Förderbeiträge zusätzlich angespart. Darüber hinaus unterliegen Arbeitgeber mit dem Betriebsrentenstärkungsgesetz neuen Auskunfts- und Informationspflichten gegenüber ihren Mitarbeitern. Bis Ende 2021 sind alle Arbeitnehmer daher auf Verlangen vom Arbeitgeber oder Versorgungsträger über Möglichkeit und Förderung im Rahmen der Betriebsrente zu informieren.

Haftungssicherheit und Renditechancen durch innovative Garantieprodukte

In der bAV können unterschiedliche Interessen zwischen Arbeitgeber und Arbeitnehmer vorliegen: Arbeitgeber wünschen sich ein haftungssicheres, verwaltungsarmes Produkt ohne komplexe Prüfvorgaben, auch für bereits ausgeschiedene Mitarbeiter. Arbeitnehmern ist eine vollständige Kapitalgarantie wichtig, ebenso ein attraktiver garantierter Rentenfaktor. Zusätzlich sollen auch die Renditechancen der weltweiten Kapitalmärkte im Sparprodukt genutzt werden.

Für den Durchführungsweg Direktversicherung bietet die WWK in nur einem Produkt eine attraktive Lösung für Arbeitgeber und für Arbeitnehmer. Unter dem Markennamen WWK IntelliProtect® bietet der Versicherer seit über zehn Jahren eine bewährte fondsgebundene Rentenversicherung mit Garantie an. Sie wurde im vergangenen Jahr unter dem Namen WWK IntelliProtect® 2.0 um viele wertvolle Features ergänzt. Die angebotene Vorsorgelösung ermöglicht hohe Renditechancen durch die Partizipation an den weltweiten Aktienmärkten und gewährleistet gleichzeitig eine vollständige Absicherung der eingezahlten Beiträge.

iCPPI-Mechanismus

Ermöglicht wird dies durch die als „individuelle Constant Proportion Portfolio Insurance (iCPPI)“ bekannte dynamische Portfolio-Absicherungsstrategie, die kundenindividuell für jeden Kundenvertrag zum Einsatz kommt. Die notwendigen Portfolioumschichtungen werden dabei börsentäglich durchgeführt und nicht nur zum Monatsende, wie es bei den meisten Wettbewerbsprodukten der Fall ist. Entscheidend kann dies in extrem volatilen Marktphasen sein, wie sie beispielsweise im Frühjahr 2020 zu Beginn der Pandemie zu sehen waren. Ob die Reaktionszeit einen Tag beträgt oder einen Monat – den Renditeunterschied sieht der Kunde sofort in Euro und Cent.

Das hat den Kunden der WWK in der Vergangenheit sehr hohe Investitionsquoten in die gewählten Investmentfonds und damit hohe Renditen ermöglicht. Reale Kundenverträge belegen dies: Die Beitragsgarantie war zu keinem Zeitpunkt und für keinen Kunden gefährdet und die Verträge haben mit steigenden Märkten rasch wieder in Aktien investiert.

Die angebotenen Fondsrenten mit Garantie bieten damit die besten Renditechancen unter allen fondsgebundenen Hybridprodukten am Markt. Dies ist das Ergebnis einer Studie des renommierten Instituts für Vermögensaufbau (IVA). Besonders hervorgehoben werden die hohen Aktienquoten und die damit verbundene Renditestärke der WWK-Policen.

Komplexität der Vertragsverwaltung reduzieren

Die hohe Komplexität der Vertragsverwaltung seitens der Unternehmen wird branchenweit als größtes Hindernis für eine noch stärkere Verbreitung der bAV betrachtet. Aus diesem Grund hat die WWK mit „WWK bAV.digital“ seit mehreren Jahren einen vollintegrierten und digitalen Beratungs-, Angebots- und Verwaltungsprozess für Arbeitgeber, Vermittler und Versicherer im Einsatz. Damit wird die bAV für alle Beteiligten deutlich leichter. Einfache, smarte Prozesse und Beratungen sind der Erfolgsfaktor für den Vertrieb, um die Verbreitung der bAV vor allem in kleinen und mittelständischen Unternehmen zu unterstützen.

Mit der von der WWK praktizierten digitalen Unterschrift sowie der vollelektronischen Antragsabwicklung wird die bAV-Beratung vollständig abgerundet. Sie bietet allen Beteiligten einen digitalen Prozess ohne Medienbrüche. Dabei werden alle Dokumente und Anträge automatisch erstellt und können mit dem Smartphone oder Tablet von allen Beteiligten elektronisch unterschrieben werden.

Nachhaltigkeit – Viel mehr als nur ein Trend

Gerade den Generationen Y und Z, also den heute unter 35-Jährigen, ist die Notwendigkeit zusätzlicher Altersvorsorge bewusst. Dabei wird besonders gerne auf attraktive Betriebsrentenmodelle zurückgegriffen. Ökologische und soziale Aspekte sind dieser Zielgruppe bei der Altersvorsorge wichtige Entscheidungskriterien, denen die WWK mit einer breiten Auswahl an nachhaltigen Fonds ebenso gerecht wird wie mit einem speziellen Fonds-Basket ESG (Environmental, Social, Governance; Umwelt, Soziales und Unternehmensführung).

Mit der bAV wird Nachhaltigkeit im doppeltem Sinne erreicht: Sie erfüllt die Kapitalanlagewünsche der jungen Generation und sorgt mit einem attraktiven Betriebsrentenkonzept für Mitarbeitermotivation und -bindung an die Unternehmen. Gerade im Wettstreit um qualifizierte Fach- und Führungskräfte stellt die betriebliche Altersversorgung damit einen entscheidenden Faktor dar und kann damit zu einer Art „Zugpferd“ der privaten Altersvorsorge werden.

AssCompact Forum betriebliche Versorgung

Zeitgemäße Lösungen und Konzepte sind Thema der AssCompact Wissen Veranstaltung Forum betriebliche Versorgung, das am 29. und 30. Juni in digitalem Format stattfindet. Auch die WWK ist als Partner des Forums mit einem Online-Workshop vertreten. Weitere Informationen zum Programm sowie zur Anmeldung finden Sie unter asscompact.de/forum-betriebliche-versorgung.

Diesen Artikel lesen Sie auch in der AssCompact Sonderedition „betriebliche Versorgung“ und in unserem ePaper.